Kurz gesagt
Bei einer vorzeitigen Ablösung können Kosten entstehen. Ob und in welcher Höhe, hängt vom Vertrag, von der Darlehensart und vom Zeitpunkt ab. Eine verlässliche Berechnung beginnt nicht mit einer Faustformel, sondern mit der schriftlich ausgewiesenen Ablösesumme des bisherigen Kreditgebers. Gesetzliche Grenzen sind juristisch zu prüfen; für Ihren Vertrag zählt die konkrete Abrechnung.
Welche Angaben nötig sind
Sie brauchen den offenen Betrag, den geplanten Ablösetag, den Vertrag und eine aktuelle Auskunft des bisherigen Kreditgebers. Fragen Sie ausdrücklich nach der Ablösesumme zu einem bestimmten Datum. Diese Summe kann Restschuld, bis dahin aufgelaufene Zinsen und gegebenenfalls eine Entschädigung enthalten. Eine Monatsrate zeigt diesen Betrag nicht vollständig.
Gesetzlicher Rahmen mit Vorbehalt
§ 502 BGB enthält Regelungen zur Vorfälligkeitsentschädigung bei Allgemein-Verbraucherdarlehen. Der Paragraph nennt unter bestimmten Voraussetzungen eine Begrenzung. Welche Voraussetzung auf Ihren Vertrag zutrifft, soll vor einer Veröffentlichung juristisch geprüft werden. Verträge können außerdem Regelungen zu Sondertilgungen enthalten. Lesen Sie daher zuerst Ihren Vertrag und holen Sie die Abrechnung ein.
Rechenweg statt Schätzung
Notieren Sie die Ablösesumme. Daneben steht die Summe der Raten, die ohne Ablösung noch fällig würde. Ziehen Sie von dieser Summe die Ablösesumme ab. Das Ergebnis beschreibt nur den Unterschied zwischen zwei Zahlungswegen. Es beweist nicht, dass eine Ablösung wirtschaftlich sinnvoll ist, denn eine neue Finanzierung hat eigene Kosten und Voraussetzungen.
Rechenbeispiel, kein Angebot: Angenommen, verbleibende Raten ergeben 6.300 €. Die Auskunft nennt zum Stichtag 6.080 €. Die rechnerische Differenz beträgt 220 €. Ob darin eine zulässige Entschädigung enthalten ist, ergibt sich nicht aus der Differenz allein. Das Beispiel ist keine Kondition und keine Rechtsauskunft.
Neue Finanzierung getrennt betrachten
Wer zur Ablösung eine neue Kreditanfrage erwägt, sollte beide Verträge getrennt lesen. Vergleichen Sie Nettodarlehensbetrag, Laufzeit, Rate, Gesamtbetrag und effektiven Jahreszins. Eine kleinere Rate kann durch eine längere Laufzeit entstehen. Sie ist deshalb kein ausreichendes Entscheidungskriterium. Informationen zum Rechnen stehen unter Umschuldungsrechner und zum Ablauf unter Umschuldung.
Den Begriff vom Rechnungsbetrag trennen
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht dasselbe wie die gesamte Ablösesumme. Für eine vorzeitige Rückzahlung brauchen Sie eine datierte Auskunft des bisherigen Kreditgebers. Darin kann neben der offenen Restschuld auch stehen, welche Zinsen bis zum gewählten Stichtag berücksichtigt sind und ob eine Entschädigung ausgewiesen wird. Erst diese Aufstellung erlaubt es, einzelne Positionen zu verstehen.
Lesen Sie den bestehenden Vertrag gemeinsam mit der Auskunft. Notieren Sie Darlehensart, Vertragsdatum, geplanten Ablösetag, Restschuld nach letzter Information und die noch vorgesehenen Raten. Eine Anzeige im Online-Banking kann zur Orientierung dienen, ersetzt aber nicht zwingend die Abrechnung für den gewünschten Tag. Wenn eine Position unklar bleibt, fragen Sie den bisherigen Kreditgeber schriftlich nach ihrer Grundlage.
Was § 502 BGB einordnet
§ 502 BGB enthält Regelungen zur Vorfälligkeitsentschädigung bei Allgemein-Verbraucherdarlehen. Die Anwendung hängt vom jeweiligen Vertrag und seinen Umständen ab. Der Paragraph ist keine Rechenanleitung für jeden einzelnen Fall. Prüfen Sie deshalb, ob Ihr Vertrag in den Anwendungsbereich fällt, und lassen Sie rechtliche Fragen bei Bedarf fachlich prüfen. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.
Auch vertraglich vereinbarte Sondertilgungen können für die Planung relevant sein. Sie ändern nicht automatisch jede Abrechnung, gehören aber zu den Unterlagen, die vor einer Ablösung gelesen werden sollten. Entscheidend sind die konkrete Vertragsregelung und die datierte Mitteilung des bisherigen Kreditgebers, nicht eine allgemeine Faustformel aus dem Internet.
Einen transparenten Rechenweg aufschreiben
Stellen Sie zwei Zahlungswege nebeneinander. Im ersten Weg stehen die noch fälligen Raten, falls der bestehende Vertrag fortgesetzt wird. Addieren Sie diese nur, wenn der Tilgungsplan aktuell und vollständig ist. Im zweiten Weg steht die Ablösesumme zum gewählten Stichtag. Benennen Sie jeweils, aus welchem Dokument der Betrag stammt und welches Datum dazu gehört.
Die Differenz zwischen beiden Zahlen ist keine automatische Ersparnis. Sie sagt nicht, ob eine ausgewiesene Entschädigung zulässig ist, und enthält noch keine Kosten einer möglichen neuen Finanzierung. Sie ist lediglich ein Ausgangspunkt für weitere Fragen. Wer zur Ablösung eine neue Kreditanfrage erwägt, muss deren Bedingungen vollständig getrennt betrachten.
Rechenbeispiel, kein Angebot: Verbleibende Raten ergeben angenommen 6.300 €. Die Auskunft zum Ablösetag nennt 6.080 €. Die rechnerische Differenz beträgt 220 €. Daraus folgt keine Aussage über die Zusammensetzung der Ablösesumme oder über die Zulässigkeit einzelner Positionen. Das Beispiel verdeutlicht nur, warum eine schriftliche Abrechnung wichtiger ist als eine Schätzung.
Eine mögliche neue Finanzierung getrennt prüfen
Falls eine neue Finanzierung erwogen wird, notieren Sie Nettodarlehensbetrag, Laufzeit, Rate, Gesamtbetrag und effektiver Jahreszins in einer eigenen Tabelle. Vergleichen Sie nicht allein die Monatsrate. Sie kann niedriger wirken, weil die Laufzeit länger ist. Der Gesamtbetrag und die Dauer der Verpflichtung gehören deshalb immer dazu.
Eine Kreditanfrage ist keine Vertragszusage. Kordavo ist Kreditvermittler und vergibt selbst keinen Kredit. Kordavo vermittelt eine Kreditanfrage. Kreditgeber ist TARGOBANK AG; die Prüfung und Entscheidung liegen beim Kreditgeber. Weder Kordavo noch ein Rechner bestimmen die Ablösesumme des bisherigen Vertrags.
Stichtage und Unterlagen sichern
Bewahren Sie die Anfrage, die datierte Auskunft und eine Bestätigung über eine tatsächliche Ablösung auf. Planen Sie keine Kündigung oder Zahlung allein auf Grundlage eines unverbindlichen Rechenwerts. Wenn sich der Stichtag verschiebt, kann eine aktualisierte Auskunft erforderlich sein. Das ist besonders wichtig, wenn zwischen Anfrage und Zahlung weitere Raten fällig werden.
Unter Umschuldungsrechner können Sie Annahmen getrennt notieren. Umschuldung erläutert den organisatorischen Ablauf. Beide Seiten dienen der Orientierung. Bei unübersichtlichen Schulden, Mahnungen oder rechtlichen Fragen kann eine anerkannte Schuldnerberatung oder fachliche Beratung geeigneter sein.
Fragen schriftlich festhalten
Notieren Sie jede Frage zur Abrechnung und die zugehörige Antwort. Dazu gehören der gewünschte Ablösetag, die Zusammensetzung der Summe und die Frist, für die eine Auskunft gilt. So vermeiden Sie, dass eine ältere Information mit einer neuen Zahlung verwechselt wird. Bei rechtlichen Zweifeln sollten Sie fachliche Unterstützung einholen, statt aus einer allgemeinen Berechnung Schlussfolgerungen für Ihren Vertrag zu ziehen.
Die eigene Rechnung als Kontrolle nutzen
Eine eigene Addition der verbleibenden Raten kann helfen, die Größenordnung zu verstehen. Sie ersetzt jedoch nicht die Abrechnung des bisherigen Kreditgebers. Markieren Sie deshalb klar, welche Werte aus einem Vertrag stammen und welche Sie selbst berechnet haben. Bei Abweichungen oder unklaren Positionen ist eine schriftliche Rückfrage der nächste sinnvolle Schritt.
Behalten Sie den Stichtag im Blick. Verschiebt er sich, kann eine neue Auskunft notwendig werden. Erst eine aktuelle und nachvollziehbare Abrechnung liefert die Grundlage für weitere Überlegungen.
Sorgfältig abgleichen
Gleichen Sie den Vertrag, die aktuelle Auskunft und Ihre Notizen ab. Stimmen Datum oder Betrag nicht überein, klären Sie dies vor einer Zahlung. Eine nachvollziehbare Abrechnung ist wichtiger als eine schnelle Schätzung.
Den Zeitpunkt berücksichtigen
Eine Abrechnung gilt immer für einen bestimmten Zeitpunkt. Wenn zwischen Ihrer Anfrage und einer geplanten Zahlung weitere Tage oder Raten liegen, kann sich die Summe verändern. Fragen Sie deshalb rechtzeitig nach einer aktualisierten Auskunft. Verwenden Sie für Ihre Entscheidung keine Zahl, deren Gültigkeit nicht mehr klar ist.
Bei mehreren Dokumenten hilft eine Liste mit Datum, Betrag und Herkunft. Damit sehen Sie, welche Angabe aktuell ist und welche nur eine frühere Orientierung war. Diese Sorgfalt ist besonders wichtig, wenn die Ablösung mit einer weiteren Finanzierung verbunden werden soll.